Tu Futuro Financiero, Asegurado
Especialista en planificación para jubilación y ahorro universitario
Soy César Pla, asesor financiero con enfoque en calidad. Te ayudo a planificar tu jubilación y el futuro educativo de tus hijos con estrategias personalizadas y sin prisas.
En este sitio queremos ayudar y concienciar a las personas de la importancia de financiar las distintas etapas de nuestra vida.
Así, desde que nacemos vamos a ir generando unas necesidades económicas que tenemos que saber como satisfacer.
- Estudios. Principalmente los universitarios. Aquí está la herramienta para su cálculo.
- Financiar la compra de bienes de consumo. Coche, muebles, etc. Como financiar tu coche.
- Financiar la compra de nuestra vivienda. Calculadora de hipoteca.
- Planificar desde jóvenes nuestra jubilación. Desde aquí.
- Planificar una vez jubilados como complementar nuestra pensión. Algunas opciones existentes.
Para ello debemos conocer los distintos productos de ahorro, inversión y financiación del mercado, ya que ellos van a ser el vehículo que nos va a permitir conseguir nuestros objetivos.
Estudios Universitarios.
Si bien es cierto que en todas las etapas de estudios de la vida vamos a necesitar financiación, también lo es que los estudios universitarios suelen ser la mayor parte del capítulo. Planificar no es fácil, sobre todo si el número de hijos aumenta. Sin embargo, con nuestra herramienta va a poder comprobar como partiendo de cantidades razonables que, debidamente invertidas, van a aportar un capital que no suficiente, si va a aligerar de manera interesante la carga financiera que se precisa en ese periodo de la vida.
Para ellos disponemos de un simulador, junto con sus respectivas instrucciones que le harán ser optimista en cuanto al reto propuesto.
Ahorrador
La seguridad en persona. No quiere decir que no conozca los productos, pero su naturaleza no de deja pasar de ser ahorrador a inversión. Clientes habituales de ahorro, plazos fijos, depósitos, pías, etc.
Inversor
Con una buena formación financiera. Ya ha dado el salto de ahorrador a inversor. Conoce la magia del interés compuesto y el tiempo es su aliado, no su enemigo, aunque calibra adecuadamente sus riesgos y los adapta a cada situación de su vida.
Especulador
Se compraría el coche más rápido, más potente. El riesgo es su aliado. A veces se les compara con jugadores de azar. Son capaces de le mejor y de lo peor. Ni bueno ni malo. Otra opción adecuada, sobre todo si lo llevas en la sangre.
Los productos de riesgo en España se califican del 1 al 7, de menor a mayor riesgo.
Nivel 1. Muy bajo riesgo. Ahorrador.
Niveles 2 y 3 bajo riesgo. Ahorrador con matices e inversores.
Nivel 4 moderado. Inversores.
Niveles 5 y 6 alto riesgo. Inversores y especuladores.
Nivel 7. Generalmente especuladores.
Nunca suelen ser puros los niveles indicados. Suelen entremezclarse.
Fondos de inversión
Forman parte de las instituciones de inversión colectiva. Son instrumentos generalmente de capitalización (excepcionalmente los hay de reparto), por lo que los rendimientos se acumulan y vuelven a producir rentabilidad. Salvo los garantizados, que los hay, rentabilidad sujeta al mercado de clase de activos donde invierten. Liquidez total salvo los garantizados que tienen sus peculiaridades. Tributan como rendimientos del capital mobiliario. Para inversores.
Tributan como rendimientos del capital mobiliario según tabla que indicamos al final de esta página.
Planes de pensiones
En cuanto a su funcionamiento, vale lo indicado para los fondos de inversión.
Ojo son ilíquidos salvo determinados supuestos que están tasados por normativa.
Permiten la desgravación fiscal, pero en realidad en solo un diferimiento de los impuestos. En algunas comunidades han mejorado su tratamiento considerablemente. Ahorradores e inversores.
Siempre tributan como rendimientos del trabajo.
Seguros de vida ahorro
Productos de ahorro instrumentalizados a través de un seguro de vida, por lo que incorporan una pequeña parte de riesgo.
Rentabilidad pequeña, generalmente a tipos de mercado monetario, aunque algunos incluyen una participación en beneficios.
Los PIAS forman parte de este grupo. Tributación según edad y forma de rescate. Ahorradores.
Tributan como rendimientos del capital mobiliario según tabla que indicamos al final de esta página.
Préstamos personales, financiación, bienes muebles y consumo.
Sin mayor complicación. Generalmente, tipo fijo, cuotas fijas comprensivas de capital e intereses. Sistema francés.
- Comparar tipo de interés y comisión de apertura entres distintas entidades. Diferencias significativas a veces.
- Comprar comisión de cancelación anticipada. Topada por Ley pero mejorable por las entidades.
- Comprobar que no nos enchufen ningún seguro vinculado, de impago, de vida, ya que por Ley no nos pueden obligar. Eso no lleva que los productos no puedan ser interesantes.
- Financiación coche, estudios, otros vehículos. No conveniente financiar vacaciones ni liberalidades.
- Los préstamos para consumo de personas físicas no tienen ningún tipo de desgravación.
Hipoteca inmobiliaria.
Básicamente, el producto que financiará la compra más importante de nuestra vida en la mayoría de los casos. O bien nuestra vivienda habitual o nuestra segunda residencia.
Pueden ser a tipo fijo, mixto (un determinado plazo inicial, a tipo fijo y luego variables) y totalmente variables. En las variables asumimos nosotros los riesgos de tipo de interés, que suban de manera desproporcionada. El tipo fijo suele ser un poco más alta, pero en la situación actual del mercado se encuentran verdaderas gangas que no debemos despreciar.
Por la importancia del producto le dedicaremos una página exclusiva para él, así como un magnífico simulador.
Actualmente, las hipotecas para vivienda habitual personas físicas no tienen ningún tipo de desgravación.
Preparando nuestra jubilación.
Lo ideal es constituir algún tipo de renta con carácter mensual e invertirla en productos de interés compuesto, como podrían ser los fondos de inversión, con el riesgo que cada uno esté dispuesto a asumir. Como el plazo juega a nuestro favor, empezaremos de jóvenes, pudiendo así elegir productos con un riesgo importante que iremos revisando y llevando a posiciones más conservadoras según nos acerquemos a la edad de jubilación.
También se puede contratar algún plan de ahorros de las compañías de seguros, que aunque tienen unos intereses muy modestos, en algunos casos incorporan participación en beneficios y una pequeña cantidad de indemnización para caso de fallecimiento. Dentro de esta modalidad estarían los PIAS. Plan Individual de Ahorro Sistemático. Cuentan con ventajas fiscales Siempre que hayan pasado 5 años sin haber realizado ningún rescate y cuando se solicite el cobro de la prestación en forma de renta, el cliente podrá disfrutar de un tratamiento fiscal especial. No olvidemos tampoco los Unit Linked. Una suerte de fondos de inversión instrumentalizados a través de un seguro, aunque el cliente correo con el riesgo de la inversión.
Algunas personas prefieren planificar su jubilación invirtiendo en inmuebles, en algunos casos para alquiler en otras revender o una combinación de ambas modalidades.
Estas opciones también valdría para la enajenación de otro tipo de inmuebles aparte de la vivienda habitual. Segundas viviendas, locales comerciales, naves industriales, etc. Aunque estas dos últimas opciones seguramente ya nos están generando ingresos a través del alquiler.
Post jubilación.
El alargamiento de la esperanza de vida, la ampliación de la edad de jubilación, la disminución de las pensiones públicas esperada, ya que los sistemas de reparto actuales son de difícil sostenibilidad nos obliga a pensar cada vez más ya no solo en la jubilación, sino en que pasará una vez accedamos a ella. Dedicaremos un apartado especial a este tema y una práctica hoja de cálculo para poder comprar opciones.
Caso de ser propietarios de vivienda, la misma nos presta varias opciones para complementar nuestros ingresos:
- La venta de la nuda propiedad con reserva de usufructo para seguir vivienda en ella (con esta opción hasta podríamos alquilarla, total o por habitaciones). Cobrando en efectivo.
- Venta vivienda y compra una más pequeña para constituir un capital con la diferencia del que ir disponiendo.
- Hipoteca inversa.
- Venta nuda propiedad a cambio de una renta que puede ser vitalicia, hasta el fallecimiento, asumimos el riesgo de la edad, o renta temporal con período cierto, caso fallecer antes del final nuestros herederos cobrarían el resto de la renta.
- Y cualquier combinación que se nos ocurra y sea permitido por las Leyes.
- La venta de la vivienda habitual por mayores de 65 años está exento de la plusvalía en la renta. IRPF.
- Si es otro tipo de bien de un mayor de 65 años, está exento hasta 240.000 euros si se constituye una renta vitalicia.
| Base del Ahorro (euros) | Tipo Impositivo IRPF |
|---|---|
| Hasta 6.000 € | 19% |
| De 6.000,01 € a 50.000 € | 21% |
| De 50.000,01 € a 200.000 € | 23% |
| De 200.000,01 € a 300.000 € | 27% |
| Más de 300.000 € | 28% |
| Edad en el momento de la venta | Porcentaje que tributa como rendimiento del capital mobiliario |
|---|---|
| Menor de 40 años | 40% |
| De 40 a 49 años | 35% |
| De 50 a 59 años | 28% |
| De 60 a 65 años | 24% |
| De 66 a 69 años | 20% |
| 70 años o más | 8% |
| Duración de la renta | Porcentaje aplicable |
|---|---|
| Inferior o igual a 5 años | 12 % |
| Superior a 5 e inferior o igual a 10 años | 16 % |
| Superior a 10 e inferior o igual a 15 años | 20 % |
| Superior a 15 años | 25 % |
En cualquier caso, en la compraventa se paga el impuesto sobre transmisiones patrimoniales y actos jurídicos documentados. En su modalidad ATP. Para elementos de segunda mano.
El porcentaje depende de cada comunidad autónoma y pues estar entre un 6 % y un 11 %. En Cataluña para alguna excepción el 20 %.